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Chega uma carta sobre uma dívida que você não lembra, de uma empresa com a qual você nunca negociou, de uma conta que você nunca abriu. Para um número crescente de pessoas, essa notificação é a forma como elas descobrem pela primeira vez que alguém usou sua identidade.
As reclamações ao Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) sobre a tentativa de cobrança de uma dívida que não era devida aumentaram cerca de 115% em 2025 acima da média dos dois anos anteriores, e muitos desses consumidores relataram saldos que não reconheceram e suspeitaram de roubo de identidade.
Antes de entrar em pânico ou pagar, é útil entender por que essas cartas aparecem e quais direitos você tem.
POR QUE A FRAUDE DE IDENTIDADE ACONTECEU ESTE ANO PASSADO
Uma carta de cobrança de uma dívida que você não reconhece pode ser o primeiro sinal de que alguém usou sua identidade. (John Carl D’Annibale/Albany Times Union via Getty Images)
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Por que os cobradores de dívidas entram em contato com você sobre uma dívida que você não deve
Quando uma conta de baixa é vendida a uma agência de cobrança, a agência recebe o arquivo de reclamação do credor original, incluindo quais identificadores foram usados para abri-la. Essas informações de contato geralmente estão desatualizadas de 90 a 180 dias no momento em que a conta muda de mãos.
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Antes da primeira chamada, a agência realiza o rastreamento do navio: comparando um nome, número de Seguro Social (SSN) e endereços anteriores com registros públicos, dados de mudança postal de endereço, registros de propriedades e serviços públicos e arquivos de corretores de dados para encontrar a pessoa atual por trás da conta. Com grande volume, cada pesquisa custa centavos à agência.
A agência entrará em contato com você diretamente, por telefone ou correio, independentemente de você ter visto seu arquivo de crédito ou não.
Como a falsa culpa pode começar com o roubo de identidade
A conta por trás do aviso pode ter sido aberta com suas informações extraídas de violações e revendidas, e então aprovada por uma verificação automatizada que compara os dados com um arquivo existente sem confirmar que o solicitante era você. A abertura de uma nova conta é a principal forma de tentativa de roubo de identidade relatada ao Identity Theft Resource Center (ITRC), que superou o número de apropriações de contas que as pessoas já detinham. O que acontece a seguir é menos compreendido.
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As dívidas anuladas, incluindo as fraudulentas, são vendidas em carteiras a granel por cêntimos de dólar, muitas vezes com escassa documentação de apoio. Um saldo fraudulento pode ser vendido e revendido em várias agências. Uma dívida que você contesta e liquida com um cobrador pode ser reembalada e reaparecer meses depois com outro.
Com dívidas médicas, às vezes uma conta pode ir para a cobrança antes de você ver qualquer explicação sobre os benefícios, atualização do seguro ou extrato corrigido. Portanto, você deve entrar em contato com o provedor e sua seguradora antes de pagar um cobrador.
O que os credores devem lhe dizer legalmente
A lei federal dá uma resposta definida e o relógio começa no primeiro contato. De acordo com o Regulamento F do CFPB, um cobrador deve enviar um aviso de validação descrevendo a dívida e seus direitos em, ou no prazo de cinco dias após, sua primeira comunicação com você.
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Você tem 30 dias a partir do recebimento deste aviso para contestar a dívida por escrito, de acordo com a Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas (FDCPA). Há habilidade dentro dessa janela, e o cobrador deve parar de cobrar até verificar a dívida.
Uma observação importante: a FDCPA geralmente cobre cobradores de dívidas terceirizados, não todos os credores originais. No entanto, as leis de relatórios de crédito, as proteções contra roubo de identidade e as leis estaduais ainda podem conceder-lhe direitos.
Se a dívida vier de roubo de identidade, envie ao cobrador um Relatório de Roubo de Identidade FTC de IdentityTheft.gov. Além disso, diga ao cobrador por escrito que você contesta a dívida, que ela surgiu de roubo de identidade e que deseja que ele pare de reportar a conta às agências de crédito.
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Peça à Equifax, Experian e TransUnion um bloqueio sob a Seção 605B do Fair Credit Reporting Act (FCRA).
Com um relatório de roubo de identidade válido e comprovante de identidade, as agências devem bloquear o item fraudulento em até quatro dias úteis. Um bloqueio é mais difícil de reverter do que uma disputa comum, que conta se a mesma dívida puder ser revendida.
O CFPB disse que pode expandir o significado de roubo de identidade ao abrigo do Regulamento V para cobrir “dívida forçada”, dinheiro acumulado em nome de alguém sem o seu consentimento, incluindo em casos de abuso doméstico e de idosos.
O que fazer antes de pagar um cobrador de dívidas
Antes de enviar dinheiro ou confirmar dados pessoais, vá devagar e faça o cobrador provar que a dívida é sua.
1) Peça prova escrita
Não pague, prometa pagar ou forneça mais informações pessoais na primeira ligação. Solicite a mensagem de validação por escrito e salve todas as cartas, correio de voz e registro de chamadas. Em seguida, envie uma disputa por escrito dentro de 30 dias.
Dívidas falsas podem começar com informações pessoais roubadas e depois passar de uma agência de cobrança para outra. (PixelsEffect/Imagens Getty)
2) Faça um relatório de roubo de identidade se a dívida parecer falsa
Se você acredita que o roubo de identidade causou a conta, registre um Relatório de Roubo de Identidade da FTC em IdentityTheft.gov. Envie cópias ao cobrador, ao credor original e às três agências de crédito. Além disso, coloque um alerta de fraude ou congelamento de crédito na Equifax, Experian e TransUnion, tornando mais difícil para alguém abrir outra conta em seu nome.
3) Verifique as contas médicas antes de pagar um cobrador
Com dívidas médicas, entre em contato com o provedor e sua seguradora antes de pagar um cobrador. Solicite uma fatura detalhada e uma explicação dos benefícios. Uma conta médica pode acabar em cobrança enquanto a papelada, as revisões de seguros ou as disputas de cobrança ainda estão em dia.
4) Responda rapidamente se um colecionador processar você
Se um colecionador processar você, não ignore os papéis. Responda dentro do prazo do tribunal ou entre em contato com um advogado de direito do consumidor ou grupo de assistência jurídica. Mesmo uma dívida que você não deve pode criar problemas maiores se você perder o prazo do tribunal.
Por que alertas antecipados de fraude podem economizar dinheiro
Depois que uma conta fraudulenta é cobrada e vendida, a limpeza se torna mais difícil. Você pode ter que contestar a dívida com o cobrador, o fornecedor original e todas as três agências de crédito. Se alguém revender a dívida, o mesmo problema pode ocorrer meses depois.
VOCÊ TEM UM CONGELAMENTO DE CRÉDITO. AINDA NÃO É SUFICIENTE
O monitoramento de crédito pode ajudá-lo a encontrar uma nova conta ou uma pergunta difícil antes que a dívida chegue à cobrança. Isso lhe dá tempo para entrar em contato com o credor, contestar a conta e congelar seu crédito mais cedo.
Nenhum serviço pode impedir que qualquer conta seja aberta em seu nome. No entanto, o monitoramento de crédito de três agências pode alertá-lo quando os mutuários relatam novas contas ou consultas difíceis. Isso pode ajudá-lo a agir antes que chegue um aviso de cobrança ou que um credor recuse seu crédito.
Veja minhas dicas e principais opções sobre a melhor proteção contra roubo de identidade em CyberGuy. com.
Principais conclusões de Kurt
Uma carta de cobrança de uma dívida desconhecida merece um olhar mais atento. Pode significar que alguém abriu uma conta em seu nome. Não pague apenas para interromper as ligações. Peça validação por escrito e conteste a dívida rapidamente. Se alguém usar indevidamente suas informações, preencha um Relatório de Roubo de Identidade da FTC. Em seguida, verifique seu crédito e todos os três relatórios de crédito. Os avisos antecipados podem ajudá-lo a detectar fraudes antes do início das cobranças. Isso pode economizar dinheiro, tempo e estresse.
Você já recebeu uma carta de cobrança ou intimação por uma dívida que sabia que não devia e o que fez primeiro? Deixe-nos saber escrevendo para nós CyberGuy. com.
Antes de pagar um cobrador, peça uma prova escrita, conteste a dívida e apresente um Relatório de Roubo de Identidade da FTC se houver fraude. (Daniel de la Hoz/Getty Images)
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